很多人都有一个疑问，房贷审批通过了，需要经过一段时间才会放款。但是房贷的利率在房贷面签的环节，基本上就会确定下来。不过在审批到放款直接，银行的利率发生变化，那么贷款利率是按什么时间算的?

通常房贷利率是以贷款合同约定的利率为准的，如果在放款前，国家调整了利率相关政策，那么房贷利率以实际放款为准。

借款人需要注意的是，这里所说的国家调整利率指的是国家对基准利率进行了调整，若是银行自行调整了贷款利率的浮动比例，那么房贷利率依然是会按照贷款合同约定 利率执行的，具体情况可以咨询贷款经办银行。

如果借款人要计算自己的房贷总利息，需要先知道自己的贷款利率，然后根据不同的还款方式，对应不同的利息计算公式。

比如等额本息还款，贷款利息计算公式为：利息=月还款额*贷款月数-本金，月还款额=本金*月利率*[(1月利率)^n/[(1月利率)^n-1]，公式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)月利率=年利率/12。

房贷利率下降的话，已经贷款的人的房贷利率也是会随着下降的。这是因为现在国内的个人房贷基本都是以浮动利率为主，所以大多数借款人与银行签订的房贷合同也都是浮动利率的。

正是因为如此，当房贷利率调整了之后，借款人房贷利率的计算也将随之调整，而这当然也包含了已经贷款的客户。也就是说，央行每一次降息，借款人的月供都是会有相应的减少的;而反之，则会有相应的增加。

不过大家需要注意的是，央行降准并不一定意外着房贷利率会下降，毕竟房贷利率还会受到多方面的影响，比如当地市场情况、贷款资金供给量和资金成本等等。所以大家也不要看到降准就跟风买房，要多留意关于房贷利率的信息，等真的下降了之后再买也不迟。