近日，第七次全国人口普查结果出炉，报告中引人注目的是老年人口比重持续增加，数据显示：60岁及以上人口为26402万人，占18.70%，其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%，人口老龄化程度进一步加深，更有专家预测，到2050年全国60岁以上人口总数将接近5亿。

2021年《政府工作报告》中多次提及“养老”，把“养老”摆在重要战略位置。2020年11月国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》，要求为老年人提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，提出了银行在加快数字化转型的过程中坚持传统服务方式和智能化服务创新。

科技助力破解老年“数字鸿沟”

在数字金融时代，如何让老年人和年轻人一样享受数字时代的红利，破解“数字鸿沟”，是银行业一直在思考和探索的问题。为了让老年人轻松体验前沿、智能的金融服务，银行业借助金融科技，在渠道、服务方面进一步优化升级，协助老年客户享受现代金融服务的便利。

如上海银行率先在全国打造养老金融服务专业网点，不仅全新升级了网点智能机具，大幅提升服务效率，还对业内首款老年客户专属“美好生活版”手机银行全新升级，打造云网点远程服务等满足老年客户多样化办理需求，同时，推广“刷脸登陆”、“声纹识别”、“指纹识别”、“AI体验”等，积极改进客户体验，让老年客户更多享受到“互联网+”的智能化服务便利。

为方便老年人使用，平安银行开发了适老化大字版口袋银行App，提供大字服务，简单易懂的操作界面便于老年人使用，线上还推出颐年客户专享的“颐年商城”，优惠的福利和积分让老年客群享受金融生活的多样精彩。同时，平安银行“立足周边社区，关爱颐年客户”，定期举办颐年日活动，从金融服务、健康养生、购物优惠、社交生活等等方面向颐年会员提供专属服务。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示：“老年群体是银行重要的客户群体，无论是从业务发展角度，还是从社会责任角度来看，银行都必须把养老金融业务发展好，把老年客户群体服务好，特别是运用金融科技手段，提升养老客户服务效能和体验，打造有温度的养老金融服务体系。”

养老金融市场潜力仍未得到充分释放

2021年政府工作报告指出，要加强基本民生保障，规范发展第三支柱养老保险。银保监会郭树清主席提出了养老金融改革“两条腿”走路的总方针，既要“抓现有业务规范，统一养老金融产品标准”，又要“开展业务创新，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。

在庞大的养老金融需求下，商业银行等金融机构开发了多种养老金融产品，围绕老年客群设计，并创新提供专属服务，为银行拓展业务创造了广阔空间。

如作为国内较早对养老金融业务开展专业化运营的兴业银行，早在2012年就率先推出养老金融专属服务方案——“安愉人生”，以全面搭建养老金融服务平台为出发点，建立养老金融产品、老年客户权益两套体系，整合专属理财、信用贷款、便利结算、增值服务四项服务内容。在养老金融方面，推出特色养老金融产品，以养老财富储备为核心，创新推出了“安愉储蓄”“安愉理财”等一系列金融产品。截止2020年，“安愉人生”已服务老年客户超过1500万人，管理老年客户综合金融资产超过1.3万亿元。

与此同时，近两年银行理财子公司也纷纷扎堆布局养老理财产品市场。据普益标准统计，去年以来，已有中银理财、建信理财、光大理财、交银理财等6家理财子公司推出了养老理财系列产品，理财子公司产品数量占到了28%。

对此，有业内人士表示，对于老百姓养老而言，最为直观的还是各种养老金融产品。但总体来看，养老金融市场需求大，但优质供给依然不足，市场潜力仍未得到充分释放。

“保险、银行、基金都推出了养老理财产品。虽然选择多了，但产品大多数雷同。”一位买过银行养老型理财产品的投资者称。

华泰证券固收团队分析认为，市场现有的银行养老理财产品中，投资期限在1年以下和3年以下的产品数量占比分别为87.2%和94.0%，资产投向集中于高流动性、短期固定收益类资产，收益率较同期发行的其他理财产品缺乏竞争力，与现有普通理财产品的区分度不大，导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。

“养老金融的服务对象是老年人群体，金融产品和服务只有满足这部分群体的需求，才能在真正意义上实现养老金融在社会价值和商业价值上的统一。”董希淼表示。

此前腾讯理财通携手清华大学发布的《国人养老准备报告》建议，金融机构应有针对性地加强对养老金融产品功能和特点的研究，积极开展产品和服务方面的创新，在以保障为主的产品功能设计上，充分注意到居民在养老阶段最主要的需求是健康保障，在设计相关金融产品时，可多与居民的健康保障需求相结合。

董希淼认为，银行还应加强人员培训，增强专业服务技能，打造一支“更懂养老”的专业队伍。如此，在办理老年群体业务时，才能做到更贴近、更理解、更顺畅。老年群体的理财需求也一定存在个性化差异，这需要专业人士规范营销，将合适的产品提供给老年人。在服务过程中，尤其要注意帮助老年人掌握更多防骗知识和技能，通过有效的金融服务手段协助老年人防范金融风险。